Feliz Navidad y próspero crowdfunding.

Queridos amigos,

Quiero desearos a todos unas muy felices fiestas. Me gustaría invitaros a que viváis estos días en el espíritu auténtico del niño humilde que nació en un establo de Belén y que con sus enseñanzas cambió el mundo. Creo que es importante ver más allá de las vacaciones y del materialismo de los regalos y las comilonas propias de la época, para acordarnos de aquellos que son menos afortunados que nosotros.

Recuerdo que de niño mi padre solía acudir al trabajo el día de Nochebuena para felicitar a los que estando de guardia se veían privados de pasar la noche con sus familias. En ese mismo espíritu quiero acordarme de todos aquellos que por cualquier motivo van a pasar estas fiestas en soledad. Espero que no sea vuestro caso. Nadie debería pasar la Nochebuena solo.

Dicho lo anterior, quiero cambiar de tercio y rescatar a este blog de las disertaciones emotivas de su autor. Aunque a veces no lo parezca, este blog pretende tratar cuestiones filosóficas, económicas y políticas. Quiero en esta ocasión hablar de productos financieros que yo llamaría alternativos. Son alternativos porque se corresponden con servicios ya existentes, pero con la novedad de que puentean o sustituyen al intermediario tradicional (normalmente un banco) haciendo énfasis en el enlace entre el proveedor y el receptor del dinero.

Los bancos, tan demonizados, no sin razón, han dejado de cumplir con su labor de proveedores de servicios financieros. Por ejemplo, la provisión de créditos o la provisión de capital para la formación de empresas (inversión). En otros casos como el cambio de divisas y las transferencias internacionales, los precios repercutidos al cliente son muchas veces abusivos gracias al oligopolio que ostentan los bancos. Lógicamente la falta de crédito y de inversión está afectando gravemente a la recuperación económica.

Para resolver este tipo de problemas están surgiendo plataformas online que pretenden rellenar el vacío dejado por la banca y los artificialmente bajos tipos de interés del momento. Un ejemplo son las plataformas de préstamos entre particulares donde los ahorradores obtienen un interés “razonable” y las personas solventes obtienen un préstamo que un banco no les concede. La más popular en el Reino Unido es Zopa (www.zopa.com), pero hay varias más.

En el terreno de la inversión y también al abrigo de internet ha surgido el fenómeno del Crowdfunding (financiación por las masas), que consiste en lograr cantidades a veces enormes de dinero a base de pequeñas contribuciones de mucha gente. Como ejemplos citaría Indiegogo (www.indiegogo.com) que permite financiar proyectos de todo tipo o vender productos cuya fabricación se financia con la contribución de las campañas en la plataforma y Crowdcube (www.crowdcube.com) que permite hacerse accionista de una empresa no cotizada cuando está empezando. Este segundo tipo de inversión es muy arriesgada pero permite a los emprendedores financiarse a base de compartir su éxito futuro y a los inversores financiar ideas con contribuciones muy modestas (desde £10 en el caso de Crowdcube). En este tipo de servicio también hay muchas más plataformas para elegir.

Por último quiero mencionar el servicio de cambio de divisas TransferWise (www.transferwise.com). Cambiar dinero entre monedas es algo que a los emigrantes nos afecta mucho y francamente los precios exorbitantes de los bancos, no saber nunca de donde han sacado el cambio aplicado y la aplicación de medidas absurdas contra el lavado de capitales son temas todos muy irritantes. No creo que este servicio termine con la idiotez de que salten alarmas porque transfieras 5000 Euros (cantidad que sin duda es susceptible de provenir del tráfico de estupefacientes), pero en el tema de los costes es de esas ideas geniales que no te explicas como no se le habían ocurrido a nadie antes. Lo que hace TransferWise es simple. Fundamentalmente evita cambiar monedas si no es estrictamente necesario. Para ello usa el dinero de clientes que quieren transferir entre las mismas monedas para cerrar transacciones. O sea, me da a mí los Euros de alguien que quiere transferir a Libras y a ellos mis Libras que quiero convertir en Euros. Todo ello con el cambio del día en los mercados internacionales de divisas. En realidad no todas las transacciones pueden cerrarse de este modo, pero si una cantidad sustancial lo cual abarata mucho el servicio.

Todas estas iniciativas de servicios “per to per” (de cliente a cliente) y de “crowdfunding” van más allá de la anécdota y están convirtiéndose en una tendencia o una filosofía. Para los usuarios es algo fenomenal, para los monopolios y gobiernos no tanto. ¡Que se fastidien! En vez de darle el dinero al banco para que lo invierta en lo que quiera y se quede con los beneficios (o me haga a mí como contribuyente pagar las pérdidas) prefiero invertirlo yo en lo que a mí me parezca. Al menos así tengo la posibilidad de acertar y ganar un duro (o perderlo a gusto que para eso era mío).

Gracias por leerme.

Juan Rodríguez